12月8日，以“改革开放再出发”为主题的（首届）中国经济传媒大会召开期间，由中国保险报主办的2018健康产业与健康保险论坛在海口召开，来自保险界、医疗界以及人工智能领域的代表集聚一堂，共同探讨我国健康产业发展的新模式与新技术，以期推动健康产业与健康保险进一步融合发展。
中国人民健康保险公司党委书记、总裁宋福兴
中国人民健康保险公司党委书记、总裁宋福兴做了题为“创新健康保险发展模式，积极服务新时代健康中国建设”的主题发言。以下为发言全文：
创新健康保险发展模式
积极服务新时代健康中国建设
——在2018（首届）中国经济传媒大会的演讲
各位领导、各位来宾：
大家好！非常荣幸参加2018（首届）中国经济传媒大会。回顾中国改革开放40年的历程，就是一部不懈创新的史诗。进入新时代，中华民族再次焕发深厚的创新禀赋，并不断注入新的基因，使之成为实现伟大复兴梦想的第一驱动力。今天，我以“创新健康保险发展模式，积极服务新时代健康中国建设”为题，与各位做一些交流探讨。
近年来，党和国家加快实施健康中国战略，全面推动以治病为中心向以健康为中心转变，民生健康被摆在更加突出的位置，健康保险在完善多层次医疗保障体系、推进国家治理体系和治理能力现代化等方面，发挥着越来越重要的作用。
人保健康作为中国第一家，也是目前最大的专业健康保险公司，以“创新发展、加快转型”为指导思想，遵循“以客户为中心，追求价值创造”的经营理念，积极探索实践，将经营范围由传统的商业健康保险拓展到政府委托保险、商业健康保险、健康管理保险三大领域，服务方式由提供单一的健康保险产品向全方位全周期健康服务转变，保险功能由单一的医疗费用补偿向参与社会治理体系建设、提高国民健康水平等新的领域扩展，构建了具有中国特色的健康保险发展模式和盈利模式，致力于成为政府信任、人民满意的中国健康保险第一品牌。在实践基础上，我们组织编著了《健康保险系列丛书》，系统总结了健康保险发展规律，将公司和行业的探索实践经验升华为理论，填补了“理论空白”，引领行业发展。
一、创新经办管理模式，助力医保治理机制改革
从国际经验看，无论是在国家福利保障模式、社会医疗保险模式、还是商业健康保险模式的医疗保障体系中，商业健康保险均发挥着重要作用，是医保体系中不可替代的重要支柱。
从2013年以来，我们积极构建政府委托保险业务的市场化经办管理机制，按照政事分开、管办分离的原则，加快推进医疗保障体制机制改革，构建“基本+大病（补充）+医疗救助+长期护理”的完整保障链条，实现“政府效率更高、成本更优、人民保障水平更高、服务水平更好”。
在基本和大病保险方面，我们强化科技赋能，打造专业化、智能化的经办服务平台。在线下，通过联合办公，开展医保政策咨询、医疗巡查、费用审核、异地就医调查等服务；在线上，推进商保、社保、医院信息系统的互联互通，打造一体化的就诊结算平台和医疗审核平台，规范医疗行为、控制不合理医疗费用。
医保个人账户方面，我们有效利用个人医保账户的资金，与国内领先的互联网支付平台合作，在沈阳推出了医保个人账户的专属医疗险、重疾险产品，不但提升了客户的保障水平，还依托先进的移动互联技术，实现了线上购买、自动核保、自助理赔等便捷服务，受到了参保人的欢迎。
在长期护理保险方面，人保健康不仅发挥了补偿医疗护理费用的功能，还构建了涵盖制度流程、技术标准、信息系统、服务平台等完整的专业化运营体系，打造“医、养、康、护、防”五位一体的服务模式，实现制度的长期稳健运行。我们承保了全国第一个长期护理保险项目，建立了以“一套制度、两类产品、三项标准、四套系统、五个链条”为核心的长期护理险运营体系。一套制度是指包括服务流程、业务管理等在内的系统化、规范化的制度体系。两类产品是指政府委托的专属产品和商业护理险产品相衔接的产品体系。三项标准是公司研究制定的符合中国国情的失能等级鉴定标准、护理需求评估标准、失能失智预防评估标准。四套系统是指公司开发的具有自主知识产权的长护险核心业务系统、经办管理系统、长护通APP以及长护险精算系统。五个链条是与各类医疗机构、护理机构、护理人员、失能鉴定评估机构、护理培训机构等上下游产业主体，共同搭建的护理服务平台。
在健康扶贫方面，提供精准化、特惠制的保险服务，已经服务云南、河南、陕西等8个省的1300多万困难群众。如在云南昭通，利用民政医疗救助基金，为城乡低保、农村五保、重点优抚对象等82万贫困人口，提供医疗救助服务，将医疗费用报销比例从原来的64.5%大幅提高到75.4%。
二、创新商业健康保险产品服务，深化供给侧结构性改革
我国基本医保按照“兜底线、织密网、建机制”的要求，侧重于保障居民的基本医疗需求，保障水平和保障范围相对有限。2017年我国卫生总费用5.16万亿元，其中政府支出1.55万亿元，占比30.07%；社会支出2.12万亿元，占比41.10%;个人支出1.49万亿元，占比仍高达28.83%。因此，仅仅依靠政府、依靠基本医保，无法完全解决近14亿人的健康问题。必须强化商业健康保险作为支付方和管理者的角色定位，构建商保和医保、医院市场化的融合机制，加快推进基本医保和商业健康保险的有效衔接，使人民群众的医疗保障水平提升到75%-85%，从根本上缓解人民群众的医疗费用负担。
（一）积极构建以客户健康为中心，以家庭和企业为单位的服务模式。目前，我国共有家庭4.3亿户左右，占世界家庭户总数的1/5左右，平均家庭户规模约为3.2人。社会和家庭结构决定了市场发展方向和需求潜力，必须扩大有效供给，满足客户多样化、个性化的保障需求。我们对接基本医保，构建了覆盖“医疗+疾病+护理+失能+意外”的保障链条，补偿基本医保之外的费用支出。针对个人客户，提供了重大疾病、长期护理等多样化产品，以及高端医疗、海外医疗等个性化产品；针对家庭客户，提供了可灵活组合、家庭成员共用保额、保费适宜的家庭健康保障计划；针对企业客户，以“补充医疗+重疾+意外+失能”的组合方式，提供了完善的员工福利保障计划。
（二）抢抓政策机遇，不断扩大税优健康险覆盖面。税优健康险是国家推出的重大惠民工程，是专门为商业健康保险开辟的阵地。我们深入研究个税改革的政策影响，进一步完善税优健康险产品，融入更多契合客户需求的健康管理服务，构建保障水平有层次、费率水平有梯度、健管服务有特色的税优产品体系，提升服务能力。
（三）强化科技赋能，积极培育互联网保险新业态。大数据、人工智能等新技术的应用，改变了传统保险的经营模式，扩大了可保风险的范畴，机器算法对人工服务的替代率显著提高。可以说，科技创新已渗透到整条保险价值链。2018年上半年互联网健康险保费84亿元，同比增长接近100%。面对8.02亿网民的购买网络化、需求主动化、消费碎片化、服务增值化的新趋势，互联网保险将保持快速发展，成为市场的新热点。人保健康强化IT引领、科技赋能，加快互联网健康险的创新发展步伐。
在发展路径上，坚持借船出海和造船出海同步推进。一方面，我们与市场领先的第三方企业展开合作，通过移动互联平台，减少销售和服务的中间环节，实现与海量客户的零距离接触和零时差服务，将互联网保险业务打造成高质量发展的强大引擎。另一方面，我们吸收先进的技术、运营体系和管理经验，与人民网合资设立了“人民健康网”，建设互联网大健康领域的领军品牌和开放平台，打造面向未来“人民好保险”的核心竞争力。
在能力建设上，构建系统完善的互联网技术、产品、服务和风控体系，实现投保简单化、理赔便捷化、服务智能化，实现让保险更简单、理赔更轻松、运营更高效。一是精准定价。我们构建了“大数法则+行为预测”的双轮驱动定价和风险防控，从支付能力、健康状况、医疗消费等上千个维度，细分客户群体，分析客户需求，精准开发产品。如为解决群众医疗保障不足的痛点，我们不仅开发了种类丰富的短期医疗险产品，而且开行业先河，在互联网保险市场上推出了具有里程碑意义的6年保证续保长期险产品，赢得了市场赞誉，受到了客户欢迎。二是精准营销。我们依托后台强大的数据分析能力，构建用户画像，通过差异化的销售场景，向目标客户群进行精准推送，最大限度满足客户的个性化需求。目前，公司互联网日均销售约3万单，预计全年达到800万单左右。三是精准服务。我们打造了新一代互联网保险业务系统，引入云计算、人工智能等现代科技，快速响应客户需求，目前公司的出单能力可达到每秒1000单。我们制定了“两快一全”服务标准，为客户提供快速响应、快速理赔垫付和全面的健康管理、诊疗协助服务，迈入探索极致客户体验的新阶段。
三、创新服务平台，全方位守护人民健康
几年来，人保健康发挥医疗健康资源组织者、协调者、管理者作用，建平台、搭生态圈，加强健康管理服务产品化，共联共建共享医、养、药、护等上下游产业资源，构建线上线下相结合的服务体系，打造提升控费能力、增强客户粘性、延伸产业链条的重要平台，为客户提供全方位、全周期的家庭医生式服务。
一是打造线上线下相结合的资源协同平台。搭建就医挂号平台，在全国500多个城市的5000多家优质医院提供专家门诊预约、全程陪诊、二次诊疗、影像会诊等服务；搭建互联网医生平台，提供近5万名国内外医学专家一对一在线咨询服务；搭建医学科普平台，开展在线专题健康讲座，根据客户需求推送权威健康资讯、科普知识等服务；搭建医疗服务平台，在33个城市的230多家机构实现健康体检，在89个城市的280多家机构实现齿科保健，在300多个城市实现上门护理，在265个城市实现药品配送。
二是打造功能完善、市场领先的“人民健康”APP。持续推进迭代升级，构建起健康医疗、健康保障、金融支付、生活服务为一体的“一站多能”式服务场景。目前人民健康 APP注册用户近300万，日均健康咨询量达1400人次。
三是担当政府医保智能管家，积极参与智慧城市建设。我们在江西新余等地，设计开发“人民健康掌上社保”APP，提供社保缴费、政策发布、账户查询、智能审核、快速赔付等线上服务功能，并提供实时挂号等健康管理服务，未来，“掌上社保”将同步支持人保健康在277个城市的971个社保项目，助力健康城市、智慧医保建设。
目前，我国已迈入中等收入国家水平，虽然“人口红利”逐渐减少，但“健康红利”正在快速释放。数据显示，中国人口的总数量预计在2020年达到14.8亿的峰值，以后将转入负增长，但是老龄化进程不断加快，预计到2020年，全国60岁以上老年人口将增加到2.5亿人左右，2025年超过3亿，成为超老年型国家，必将催生大量的医疗健康需求。健康保险作为支付方，将通过连接大健康上下游产业，优化资源配置，实现各类医疗健康资源立体到位、扁平到家，提高医疗健康服务的可及性，在国家医药卫生体系建设中发挥更大的作用。
各位领导、各位嘉宾，伟大成就源于接续奋斗，伟大事业需要继往开来。只有勇担新时代全面深化改革的历史责任，加快提升健康保险专业能力，才能满足人民群众日益增长的健康需求，做到“让每一位中国人的健康更有保障、生活更加美好、生命更有尊严”。
谢谢大家！
(责编：蔡熊更、权娟)
